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CLINIQUE D'ARGENT: Je veux investir R14m dans une pension. Quelles sont mes options?

Un utilisateur de Fin24 à la retraite souhaite investir dans une pension de vieillesse afin de recevoir un paiement mensuel qui lui assure de vivre dans son cadre.

Je suis intéressé à investir dans une pension vivante. J'ai actuellement 64 ans et j'ai pris ma retraite le 31 juillet 2019.

Je souhaite effectuer un paiement en espèces de R 500 000.

S'il vous plaît, aidez-moi à savoir où investir pour obtenir un revenu afin de m'assurer que je ne survive pas à mon style de vie

Pour plus d'informations fournies par le client, reportez-vous à l'illustration 10X Living Annuity:

• La règle générale est que le revenu durable est de 5% ou moins pour garantir le maintien de la valeur d'investissement.

10X Living Annuity Quote – …

Avec Living Annuity, vous pouvez prendre vos avoirs de retraite en main et utiliser des avantages importants tels que la flexibilité du revenu et l'engagement de capital pour vos actifs.

Lorsque vous décidez avec qui investir votre argent, vous devez considérer les cinq points suivants:

  • Antécédents et retour du gestionnaire d'actifs – La philosophie d'investissement et les antécédents d'au moins cinq ans et plus doivent être considérés comme un point de départ.
  • Quels frais devrez-vous payer – très important car les frais élevés ont généralement un impact négatif sur le capital retraite;
  • Extraction durable des revenus – important de vous assurer de ne pas manquer de capital de retraite – 5% ou moins est considéré comme approprié et flexible pour effectuer des changements annuels (si nécessaire)
  • Comment votre argent serait-il investi? – Il s'agit de la répartition et de la pondération des actifs détenus dans un certain nombre de fonds ou dans une solution;
  • Qui d'autre a investi en eux? – important car cela donne une indication du bon déroulement de la due diligence.
  • Une rente vivante (LA) est un produit financier qui vous verse un revenu régulier. Vous pouvez choisir entre deux types de pensions de retraite: une pension garantie (GA) ou une pension vivante (LA).

    En tant que membre d'un fonds de pension, vous devez utiliser au moins les deux tiers du revenu de votre fonds à la retraite pour acquérir une pension ou un revenu. Vous êtes autorisé à utiliser la pleine valeur (3/3) pour un fonds de pension, mais cela a évidemment des implications fiscales, car vous êtes imposé selon le régime de pension du SRAS.

    la Pension garantie (GA) est un produit d'assurance que vous achetez auprès d'une compagnie d'assurance-vie. L'assureur-vie garantit qu'il vous versera une rente mensuelle fixe pour le reste de votre vie. Cela vous protège efficacement contre le risque de longévité (le risque de vivre plus longtemps que prévu) et le risque d'investissement (votre capital sera épuisé trop tôt en raison d'un retour sur investissement insuffisant).

    Cette pension est versée jusqu'à votre décès. L'inconvénient est que votre capital meurt avec vous et aucun argent n'est transmis à vos héritiers. C'est votre risque: vous (ou plutôt vos héritiers) perdez votre épargne si vous décédez plus tôt que prévu, sauf si le contrat prévoit une garantie ou une prestation de conjoint. Pour éviter ce risque, vous pouvez choisir une rente à la place.

    la Pension de vie (LA) est essentiellement un produit d'investissement. Il transfère le risque et la responsabilité d'assurer un revenu décent à vie à vos épaules. En retour, vous bénéficiez d'une plus grande flexibilité d'investissement et de revenus et vos héritiers héritent de tout ce qui reste de votre capital après votre décès (c'est-à-dire que votre capital ne meurt pas avec vous).

    Avec une rente vivante, vous décidez comment vous souhaitez investir votre épargne dans le panier d'investissement offert par votre fournisseur de produits. À moins que vous ne possédiez les compétences en placement nécessaires, vous devriez communiquer avec un outil de retraite réputé ou un conseiller financier pour savoir comment utiliser et répartir les actifs de façon appropriée.

    Les pensions du vivant sont principalement vendues par l'intermédiaire de Lisps (prestataires de services d'investissement liés). Les lisps sont essentiellement des administrateurs qui investissent leur argent selon vos instructions. Vous suivez ensuite la performance de vos investissements. Lisps n'offre pas de conseils financiers et vous devez généralement le faire par l'intermédiaire d'un conseiller financier agréé.

    Règles de rente viagère: Une pension vivante ne peut accepter que des revenus provenant d'un fonds de pension ou d'une autre pension vivante. Vous pouvez ajouter le produit d'un fonds de pension à votre rente viagère existante. Vous pouvez transférer votre pension à vie d'un fournisseur de services à un autre, mais vous ne pouvez pas combiner deux pensions à vie en une seule.

    Chaque année, vous devez toucher une pension de votre investissement. Cette soi-disant utilisation doit s'élever à au moins 2,5%, mais ne peut excéder 17,5% de la valeur annuelle du capital restant le jour de l'anniversaire du contrat. Votre utilisation peut changer d'année en année, mais vous devez faire votre choix avant la date anniversaire du contrat. Vous pouvez choisir de recevoir vos revenus mensuellement, trimestriellement, semestriellement ou annuellement.

    Vous pouvez ensuite convertir une rente viagère en rente garantie (bien que vous ne puissiez pas faire le contraire). Vous pouvez souscrire les deux types de pension en même temps ou acheter une pension combinée (tant pour la subsistance que pour la garantie) dans le cadre d'une police d'assurance-vie unique.

    Vos bénéficiaires désignés héritent de tout capital résiduel après votre décès. Vous pouvez choisir si vous souhaitez recevoir un montant forfaitaire, une rente annuelle courante ou accélérée (versement sur cinq ans). Si vous ne nommez aucun bénéficiaire, l'argent tombe dans votre succession décédée et est soumis à votre testament.

    avantages fiscaux: Le transfert vers votre rente viagère est libre d'impôt. Vous n'êtes pas imposé sur le retour sur investissement, mais payez des impôts sur vos versements conformément aux tables normales d'impôt sur le revenu. L'impôt sur le revenu est retenu par le fournisseur de pension et transféré au SRAS. Votre rente viagère (à l'exception des montants liés aux cotisations à la caisse de retraite qui ne sont pas imposables) n'est pas soumise à l'impôt successoral. Le capital restant est imposé soit sur la pension forfaitaire, soit sur le tableau de l'impôt sur le revenu (selon que les bénéficiaires souhaitent percevoir une somme forfaitaire ou un revenu de pension).

    frais sont une considération importante pour tout investissement, même pour une rente vivante. La plupart des rentes vivantes facturent des frais initiaux, des frais annuels, des frais de transaction et des frais de gestion de placements (en plus des frais de conseil et de plateforme que vous pouvez payer). Ces frais peuvent totaliser jusqu'à 2,5% par an de votre capital. Ces coûts élevés drainent vos économies plus rapidement. Demandez toujours à votre conseiller ou fournisseur de vous indiquer le coût annuel effectif (CAE) pour déterminer TOUS les niveaux de frais indiqués.

    À 10X, les frais sont calculés sur la base de la valeur de l'actif sur une échelle et sont inférieurs à 1% dans l'ensemble pour les rentes viagères. La redevance de 10 fois pour un montant d'investissement de R13 577 811, comme dans cet exemple, serait de 0,63% (TVA incluse).

    Compilé par Allison Jeftha.

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